Forbruksgjeld: slik ble jeg kvitt betalingsproblemene

Nå har jeg nylig lest at flere og flere nordmenn har havnet i betalingsuføre som følge av (uforsvarlig bruk av) forbrukslån og kredittkort, noe jeg selv kjenner meg godt igjen i. Da jeg tok mitt første forbrukslån i en alder av 20 hadde jeg ikke sett for meg at veien for å bli kvitt inkassokravene skulle være så kronglete og lang. Nå er jeg, i en alder av 26 år, ferdig med inkassokrav og bunnløs gjeld. I retrospekt har jeg forstått at ting kunne ha blitt gjort mye enklere, men jeg satt ikke på nok kunnskap da jeg først skulle kvitte meg med forbruksgjelden.

Derfor skriver jeg denne artikkelen.

Betalingsanmerkninger og nytt lån

I og med at jeg ikke begynte å forstå alvoret før jeg hadde både én og to betalingsanmerkninger, var veien svært lang for mitt vedkommende. Etter å ha søkt på «refinansieringslån», som i bunn og grunn er en samling av alle smålånene dine gitt med forbrukslånsbetingelser, fant jeg frem til flere norske banker som var villig til å tilby dette. Det jeg fant ut var at de aller fleste banker som tilbyr forbrukslån vil også være villig til å samle lånene dine og gi deg «en ny sjanse» gjennom en fornuftig betalingsplan. Et utmerket utgangspunkt er nettsiden www.billigeforbrukslån.no som lister de fleste tilbydere av lån på en plass med rentene som bankene opererer med.

Helt til de finner ut at du har betalingsanmerkninger. Det fantes banker som sa at de kunne hjelpe meg med å finne en løsning, men felles for dem alle var at de krevde kausjonist. Jeg ble riktignok kvitt all forbruksgjeld sommeren 2013 og har i ettertid hørt at bankene har blitt litt snillere på kravene, så det er nok absolutt verdt å søke. Det å forholde seg til ett lån med en nedbetalingsplan fremfor et titalls forskjellige inkassobyråer er ikke bare mer behagelig, men også betraktelig billigere.

Betalingsanmerkningene forsvinner for øvrig ikke av seg selv før regningene er betalt. Jeg trodde at det fantes en «anmerkninger slettes etter X antall år»-løsning, men etter å ha tatt kontakt med Lindorff fikk jeg et blankt avslag på denne teorien.

Hvilke tiltak kan og bør gjøres?

Først av alt bør du lage et budsjett, rams opp alt av saker – sammen med lønnslipper, bekreftelser på utgifter slik som husleie og kontoutskrifter og send det inn til kreditorene (altså de du skylder penger). Vær åpen og ærlig på at du kanskje ikke har vært den beste til å betale for deg, men at du nå ønsker å ordne opp i livet ditt og betale ned alt av lån. Be om et godt tilbud. Da jeg gjorde dette opplevde jeg kreditorene som svært samarbeidsvillige. Noen fryste renten, andre ga meg «rabatt» i form av flere tusen kroner i fratrekk på kravene mine mens andre igjen fjernet alt av purringer såfremt jeg begynte å betale i tide. Jo mindre krav og gunstige betingelser du har, desto større sannsynlighet er det for at nye banker ønsker deg som kunde. Dette er en prosedyre du kanskje gjenkjenner fra TV3-serien «Luksusfellen».

Deretter bør du ta kontakt med forskjellige forbrukslånsbanker og høre hvilke løsninger de har for deg. Skal du ha noen som helst sjanse til å få et positivt svar skal du først skaffe en totaloversikt over hvilke beløp du skylder til hvilke banker/bedrifter. Deretter skal du legge alle kortene på bordet og være ærlig når du sender inn lånesøknaden. Det er viktig at du er et hundre prosent ærlig om dine personlige økonomiske vanskeligheter slik at de kan hjelpe deg. Alternativt kan du søke hos andre forbruklånbanker og høre om de kan tilby en vesentlig lavere rente på din kredittkort og forbrukslångjeld.

Det siste alternativet du har vil være å ta opp lån hos familie eller venner. Jeg vet at det er noe som sitter langt inne hos folk da det å havne i betalingsproblemer ofte forbindes med skam hos nordmenn. Men sitter du såpass dypt i det at verken de finansielle institusjonene eller kreditorene ønsker å hjelpe deg noe særlig, så er det veldig smart å se på alternative løsninger.

Avslutningsvis kan jeg love deg at det å ta opp telefonen og få ned kravene hos inkassobyråene er alfa & omega før du går til banken og hører om de har et refinansieringslån til deg. Hadde ikke jeg fått ned renten på de kravene før jeg tok kontakt med bankene, så ville jeg etter all sannsynlighet slitt med å betjene lånene mine langt ut i 2015. Det viktigste er at man må ønske det selv. Ta ansvar og faktisk kjenne at det svir litt. Det er da resultatene kommer.

Som et siste punkt kan jeg legge til at du bør se om du kan få tak i noen nye og alternative inntektskilder. Skaff deg en ekstrajobb og kutt på utgifter. Ting som å kutte eller skjære ned på tobakk og alkohol er åpenbare tiltak som bør settes i gang for å få økonomien til å bedres. Viljestyrken er faktisk helt elementær hvis du faktisk sitter inne med et brennende ønske om å bli kvitt forbruksgjelden.

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet – Slik fungerer det i praksis

Det er mange i Norge som har lån i ulike banker og kredittkort. Dette kan gi utfordringer i personlig økonomi. Å refinansiere kan være løsningen på dette. Dette er en smart måte å bedre din personlige økonomi. Du slår da sammen flere lån til ett. På denne måten får du lavere kostnader på lånet, samtidig som at alt er samlet på ett sted. Det er en prosess og et tilbud de fleste banker har. Alle til ulik rente og betingelser. Derfor er det ikke alltid enkelt å vite hvordan denne prosessen fungerer. Her finner du svaret.

For private lån og lån for bedrifter

Dette kan være en god løsning for deg som privatperson eller bedrift, dersom du har flere ulike lån og kreditter. På denne måten senker du kostnadene, samt forbedrer lånets vilkår. Eksempler på selskap som har gjort dette i det siste, er blant annet Norwegian. Disse refinansierte for 3 milliarder kroner, og mottok bedre betingelser på lånet. Et annet er Archer. Disse sitter etter sin refinansieringsprosess igjen med 90 millioner dollar i tilgjengelig likviditet. De vil også få bedre vilkår og betingelser. Dette er eksempler på hvordan det kan lønne seg å samle gjeld.

Det som er spørsmålet er hvordan refinansiering fungerer. Det kan være en nødvendig løsning. Det avhenger likevel av din økonomiske situasjon. I Norwegian sitt tilfelle, var det nødvendig for å unngå å gå konkurs. For en privatperson kan dette bildet være annerledes. Det er ofte en endring av stor betydning som fører til at privatpersoner må søke om denne løsningen. Skal du refinansiere forbrukslån eller kredittkort, er det enkelte ting som er viktig å vite. Det viktigste er hvilke rente lånene har. Du kan få rentesatser på mellom 10–25 %, ved forskjellige lån uten sikkerhet.

  • Å refinansiere gjeld kan lønne seg både som privatperson og bedrift
  • Ulike lån gir ulike renter
  • Se på den effektive renten ved valg av lån

Slik søker du

Når du har bestemt deg for å samle din gjeld, må du se på de ulike bankenes betingelser og vilkår. Disse er individuelle, så du må se hva som gjelder for din situasjon. Når dette er gjort, kan du søke gjennom nettsiden til den enkelte banken, eller sette opp et møte med denne. Slik kan dere diskutere ulike løsninger. Den enkleste løsningen er å gi banken samtykke til å innhente informasjon om skattemelding og inntekt. På denne måten slipper du mye ekstra arbeid med å gjøre dette selv. Det er også enkelte feil du bør unngå å gjøre.

Du vil ofte gjerne samle så mye gjeld som mulig, for å senke kostnadene. Likevel lønner det seg noen ganger å utelate enkelte lån. Dette kan være for eksempel et billån. Om du inkluderer billånet, kan dette endre din nedbetalingssituasjon for denne. Slik kan du ende opp med å nedbetale bilen over en lenger periode enn planlagt. Dette kan igjen skape problemer, dersom du bestemmer deg for å selge denne. Med ulike renter, kan du altså forlenge din nedbetalingsperiode. Det er derfor viktig å tenke seg om, før du velger hvilke lån som skal med i prosessen.

Årsaker til refinansiering

COVID-19 har den siste tiden hatt sin påvirkning på både bedrifters og privatpersoners økonomi. Behovet for å samle gjeld og kutte kostnader har dermed økt. Bedrifter som Archer og Norwegian er eksempler på dette. Disse selskapene har gjennom store lån i bankene, vært relativt nært å gå konkurs, grunnet nåværende situasjon. For eksempel Norwegian regner ikke med å være tilbake til normalen før i 2022. Det var dermed en god beslutning for dem å refinansiere lånene de allerede hadde. På denne måten får de løst den finansielle krisen de hadde kommet i.

Også for å frigjøre midler, for å sikre den daglige driften. Gjennom en pressemelding Finansavisen innhentet, har Archer gjort det samme. Her ble det refinansiert, og bedriften sitter igjen med frigjorte midler. Disse tilsvarer rundt 90 millioner dollar. Dette vil si at det kom disse selskapene til gode. Det kan også gjøres som privatperson. Da vil du fort sitte igjen med mer penger å bruke per måned. Dette kan være med på å gjøre situasjonen for deg og din familie bedre. På denne måten får du litt friere tøyler økonomisk.

  • Ved å refinansiere sparer du litt mer hver måned
  • De ekstra pengene kan brukes for eksempel på en ekstra ferie

Noen får ikke refinansiere

Som ved alle former for lån, blir det utført en kredittvurdering når du søker om refinansiering. Dette er banken pålagt å gjøre under behandling av søknad. Det blir gjort for å sikre at du som søker kan betale for deg. Som oftest blir en slik undersøkelse gjort ved å undersøke din gjeld og inntekt. Om banken ser at du har betalingsproblemer eller anmerkninger, kan du få avslag på søknaden. Anmerkninger kommer som et resultat av at forbrukslån for eksempel går til inkasso. Derfor bør du holde kontroll på regningene du får.

Det er ikke bare når du skal refinansiere, at betalingsanmerkninger kan være et problem. Dette kan føre til at du får problemer med å ta opp lån generelt. Derfor er det viktig å unngå dette, ved å betale alle fakturaer innen fristen. Det som kan føre til at du får en betalingsanmerkning, er at du ikke betaler dine lån etter avtalen. Disse sender kravet videre til et inkassobyrå, som igjen sender regning til deg. Dersom du ikke betaler regning fra inkasso, kan du risikere å få en betalingsanmerkning. Denne forsvinner så fort du gjør opp for deg.

  • Ubetalte regninger som går til inkasso kan føre til betalingsanmerkning
  • Mange refinansieringer på kort tid kan føre til avslag på ny søknad

Risiko

I en artikkel på DinSide, kommer det fram at det finnes enkelte risikoer ved å refinansiere lån. Det er viktig å vite hva slags renter og betingelser du får. Dersom du allerede har god oversikt og kontroll på din økonomi, er det ofte ikke nødvendig å refinansiere din gjeld. Grunnen til dette, er at du ikke nødvendigvis får bedre betingelser på det nye lånet. Refinansiering skal være noe som skal bedre økonomien din på lang sikt. Ikke nødvendigvis på kort sikt. Tenk derfor nøye før du tar kontakt med banken.

Vurder også grundig hva som er formålet med lånet. Om det er nødvendig, eller noe du eventuelt kan vente med. Det neste du bør vurdere, er hva som skal være en del av søknaden. Ikke ta med lån som allerede har lav rente, som billån eller kredittkortgjeld med rentefri periode. Dette kan i noen sammenhenger føre til lenger betalingstid på lånet enn nødvendig. Dette vil derimot alltid avhenge av renter og andre betingelser. Sett derfor positive og negative opp mot hverandre. Refinansiering kan være en god løsning. Kun om det er nødvendig for deg, eller bedriften.

Søk forbrukslån uten sikkerhet med denne gratistjenesten og motta flere svar

Et forbrukslån er et usikret lån, hvor bankene ikke tar pant i en personlig eiendom, eller eiendel. Dette fører til en større risiko for banken, og kompenseres med høyere rente. Når du skal søke lån til forbruk, er det flere ting som er viktig å tenke over. For eksempel hvor mye du har mulighet til å betale. Siden denne typen lån har høyere rente, er det lønnsomt å nedbetale så raskt som mulig. Slik unngår du å betale dyre renter over en lengre periode. Med de nye reglene, kan ikke bankene tilby nedbetaling på usikret gjeld på mer enn fem år. Dette med mindre det gjelder refinansiering.

Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret har gjort det enklere for banker å hente inn informasjon om usikret gjeld registrert på en person. Før var det mulig å ikke oppgi all gjeld ved opptak av nye lån, men det er ikke lenger en mulighet. Bankene henter automatisk inn informasjon om din registrerte gjeld. Både med og uten sikkerhet. Slik er det raskere og enklere å sende søknad om lån til forbruk. Du kan slik også få svar innen kort tid. Det finnes mange muligheter for å søke om lån uten sikkerhet. Bruk av anbudsside for å hente inn flere tilbud fra ulike banker er en fordel. Slik kan du enkelt kan finne det beste tilbudet.

Bruk av andbudssider

Når du bruker en anbudsside sendes samme lånesøknad til flere banker, og du får flere tilbud i retur. Hvor mange banker de ulike sidene samarbeider med varierer. De fleste samarbeider med mer enn ti ulike banker og lånetilbydere. Det er enkelt å benytte seg av en slik side. Du finner de på nett, og søknadene er rett fram. Du er her selv ansvarlig for å fylle inn hvor mye gjeld du har fra før, og hvordan denne er fordelt. Dette selv om bankene også henter inn denne informasjonen automatisk. Du må altså selv ha oversikt over din egen økonomiske situasjon, selv om mye foregår automatisk.

Anbudssider tilbyr også en lånekalkulator. Denne gjør det enkelt å se hvor mye du må betale på lånet i måneden. Denne viser også hvor mye totalkostnaden vil bli, med en bestemt rente. Har du et oversiktlig budsjett, er det enkelt å finne ut hvor mye lån du kan betjene. Du bør også ha en god buffer. Slik er du sikker på at du ikke ender opp med å ikke kunne betjene lånet, dersom noe skulle skje. Anbudssider er en tredjepart, og kun en formidler av ulike lånetilbud. Disse sidene er ikke ansvarlig for lånetilbudene du får. Det er bankene. Du kan også se på såkalte låneportaler som feks. lån hos billigeforbrukslån.no

Refinansiering

Har du flere små lån eller kredittkort, kan det være en god idé å samle disse til et større lån. Hvis du sørger for å få bedre betingelser med tanke på renter og nedbetalingstid, kan du spare mye penger. Når du refinansierer gjeld, tar du opp et nytt lån for å betjene den gamle gjelden. Forbrukslån brukes ofte til dette. Slik vil du kun ha én bank og én regning å forholde deg til. Dette vil samle utgiftene til en post, og du kan betale mer ned på lånet, med høyere avdrag hver måned.

Å samle flere lån til ett større er i de fleste tilfeller lønnsomt. Det finnes likevel flere fallgruver du bør se opp for. Har du bolig, kan du refinansiere boliglånet. Da får du lagt sammen dyr gjeld i dette. Dette kan være lønnsomt, men vær oppmerksom på at nedbetalingstid på boliglån er mye lenger enn på forbrukslån. Når du skal refinansiere boliglånet, sørg for at du får bedre rente. Da ender du ikke opp med å betale mer, enn du ville gjort uten refinansieringen. Det samme gjelder ved refinansiering av kredittkort og smålån. Hvis du ikke får kortere nedbetalingstid og bedre rente, risikerer du å betale mer.

  • Samle små lån og kreditter for bedre betingelser og lavere rente
  • Ved refinansiering av boliglån, sørg for å forhandle rente

Bruk av lån uten sikkerhet

Et forbrukslån er et lån du kan bruke til hva du selv ønsker og har behov for. Bankene stiller ingen krav til hvordan disse lånte pengene disponeres. Du kan bruke denne typen lån for å kjøpe møbler, eller pusse opp boligen. Mange bruker de for ferie, eller for å betale bil eller MC. Her lønner det seg definitivt å ta opp lån som er beregnet på kjøretøy, som bil eller MC lån. Disse har lavere rente. Selv om nedbetalingstiden kan være lenger, vil du i hovedsak ikke tape på å velge disse typer lån.

Det finnes enkelte tilfeller der banken ikke har lov til å låne ut penger. Det er for eksempel ikke lov å låne ut penger til bruk i pengespill eller nettcasino. Det er lagt inn en sperre på norske kredittkort, slik at transaksjoner til utenlandske spilltjenester blir stoppet. Reglene rundt utlån har blitt strengere de siste årene. Hovedregelen er at du ikke kan ha lån som overstiger fem ganger husstandens samlede inntekt. Du kan heller ikke låne mer enn at du kan takle en renteøkning på 5 % på samlet gjeld.

Renter og nedbetaling

Den totale kostnaden på lånet avhenger av totalt lånebeløp, rentekostnader og nedbetalingstid. For å finne det beste og rimeligste lånet, må du se på de to siste – renter og nedbetalingstid. Med høy rente over en lang periode, kan du ende opp med å betale tilbake mer enn opprinnelig lånebeløp. Det er ikke gunstig for andre enn bankene. Du bør derfor alltid sammenligne den effektive renten, samt nedbetalingstid, før du inngår en låneavtale. Undersøk den totale kostnaden av lånene, og hvor stort utslag noen hundre kroner ekstra i måneden utgjør.

Få flere tilbud

For å få flere tilbud, må du søke om lån flere steder. Du kan sende inn én og én søknad til alle aktuelle banker, eller benytte en sammenligningstjeneste. En anbudsside vil spare deg for tid, og gjør det enkelt å finne det beste tilbudet. Ved hjelp av gjeldsregisteret, er behandlingstiden for lånesøknader raskere. Når du sammenligner lån, må du se på den effektive renten, for å finne riktig totalkostnad. Refinansiering kan benyttes for å samle gjeld under ett lån. Slik kan du oppnå lavere renter, og bedre betingelser.